原創(chuàng)首發(fā) | 時(shí)代周報(bào)（Timeweekly）
文 | 梁紅玉
6月28日,，在深圳招商銀行大廈附近的一個(gè)街道辦里,，當(dāng)招商銀行的幾個(gè)代表說出一番話時(shí),，作為招商銀行的前員工,，王芳的眼淚一直往下流,。“不僅是生活,，整個(gè)三觀都要被招行給毀了,。”她說,。
招行曾稱為“旗下平臺(tái)”的錢端發(fā)生14億逾期后，招行聲稱錢端是合作公司,，并且已經(jīng)清算完畢,，和招行已無合作關(guān)系。隨后,，錢端與其互發(fā)公告“互撕”,，雙方都表示錢不在自己手上。距離5月27日發(fā)出逾期公告已經(jīng)一個(gè)多月過去,。由于招行與錢端的關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜,，招行所需要承擔(dān)的責(zé)任問題也呈現(xiàn)各種說法,。
但有一點(diǎn)，諸多投資人都認(rèn)為招行繞不過去的,。就是招行長期以來,，通過招行本身的網(wǎng)點(diǎn)與員工體系，以“旗下平臺(tái)”的方式背書,，推薦引導(dǎo)人們將儲(chǔ)蓄資金投入P2P錢端,。
所以，當(dāng)招商銀行派出與投資人溝通的代表說出“那些與錢端相關(guān)的宣傳資料到底是分行層面出具還是來自其他渠道,，需要重新核實(shí)其真實(shí)性”時(shí),，王芳終于再次感到自己是一個(gè)被踢來踢去的皮球。
作為招行前員工,，王芳對(duì)全行上下各個(gè)推廣“員企同心”和錢端的事情還記憶猶新,。尤其是，2015年,，錢端的那些宣傳活頁,就是她從分行帶回支行的,，上邊赫然寫著“招行旗下平臺(tái)”。
當(dāng)錢端發(fā)生逾期后,，招行代表在此事件的溝通大會(huì)上忽然告訴他們,，那些通過招商銀行發(fā)出去的宣傳材料，包括銀行員工派發(fā)出去的宣傳手冊(cè)等“可能是假的”,。這個(gè)全行上下為之付出努力的產(chǎn)品,，轉(zhuǎn)眼就變成了一個(gè)與招行無關(guān)P2P。當(dāng)初那些從對(duì)公客戶單位拉過來的員工和原本的招行客戶,，也變成了“追求P2P高利息的,、盲目的”投資人。
這種轉(zhuǎn)變,，多少有些魔幻色彩,。
錢端逾期事件發(fā)生后。時(shí)代周報(bào)（微信公眾號(hào)ID：Timeweekly）多方調(diào)查,，形成了系列報(bào)道。為什么招行態(tài)度如此轉(zhuǎn)變,，根本原因是什么,？錢端為什么忽然從“親兒子”變成了棄子？融進(jìn)來的錢招行都投向何處,？招行總行成立的交易銀行部在其中充當(dāng)什么角色,？本文將一一揭曉。
1
“需要核實(shí)”
2019年6月27日,，這距離錢端5月27日發(fā)出逾期公告的日子正好一個(gè)月,，招商銀行2018年度股東大會(huì)在深圳招商銀行總部舉行,，當(dāng)股東與公司高管在聊著“金融科技”這樣的宏大命題的同時(shí)。在招行總行大廈附近的深圳東海社區(qū)街道辦,，錢端14億逾期事件的部分投資人與招商銀行派出的數(shù)名代表進(jìn)行第一次會(huì)面溝通,。
在現(xiàn)場，針對(duì)投資人提出的問題,，招行的負(fù)責(zé)人并沒有作出正面回答,，只是收集了投資人的相關(guān)問題和材料。
面對(duì)投資人提出的“錢端宣傳資料上顯示的‘招商銀行旗下產(chǎn)品’等信息是否承認(rèn),，招行是否曾經(jīng)推廣員企同心和錢端,、招行和錢端平臺(tái)的真實(shí)關(guān)系，招行是否應(yīng)承擔(dān)責(zé)任,？”等問題時(shí),，“核實(shí)”一詞成了投資人聽到頻率最高的詞語。
“重新核實(shí),、統(tǒng)一核實(shí),、需要核實(shí)、核實(shí)查證……”,，投資人們得到的回復(fù)大多是這些詞,。自始至終，招行的這幾位代表都沒有給出,，投資人所投資金的去向,。
宣傳冊(cè)上的營銷話術(shù)上，寫著“我行推出...”
對(duì)于“核實(shí)真實(shí)性”,，招行也提供了解決辦法——先收集投資人信息再核實(shí),。也就是把所有資料寄給招行，招行再內(nèi)部核實(shí)自己需要承擔(dān)怎樣的責(zé)任,。其中,，招行代表要求投資人填寫的表格里，包括投資人信息,、推薦錢端的分行或支行,、工作人員名字、崗位,、職工編號(hào)等詳細(xì)信息,。這讓投資人及部分招行員工對(duì)此產(chǎn)生極大的情緒。
“招行想讓我們來舉報(bào)他們自己的員工嗎,？而且不少員工也是受害者,，他們是不是要舉報(bào)他們的上級(jí)以及總行？”時(shí)代周報(bào)（微信公眾號(hào)ID：Timeweekly）記者從多個(gè)投資人處了解到，不少投資人都認(rèn)為這樣把員工和分行,、支行推出去的行為,，有“甩鍋”的嫌疑。
“這樣收集信息,，不外乎是為了證實(shí)說各個(gè)分行,、支行、員工在推廣錢端和員企同心的過程中違反了招行總行的規(guī)定,，私自夸大宣傳,，沒有按照招行總行的要求進(jìn)行宣傳。要真這樣認(rèn)定了,，是不是就證實(shí)了招行總行對(duì)底下的分行,、支行以及員工的管理不力、內(nèi)部混亂,？如果分行能如此高調(diào)地違規(guī)宣傳錢端,，招行的其他業(yè)務(wù)是否也值得質(zhì)疑？”有招行員工說,。
在招行代表回答的幾個(gè)問題中,，讓劉萍感到荒誕的，是他們關(guān)于2018年12月20日公告的回答,。投資人質(zhì)疑為什么2018年10月的公告,，發(fā)表日期是12月，落款日期卻是10月,？對(duì)此,，招行代表的回答是，10月份的時(shí)候有發(fā)布公告,，但后來為了加粗字跡,，在12月份將公告撤回重發(fā)。
2
來得轟烈 走得無聲
所以,，那些由招行員工發(fā)給投資人,，上邊印著“招行旗下平臺(tái)”的宣傳材料，究竟是不是招行自己發(fā)出來的,？
時(shí)代周報(bào)（微信公眾號(hào)ID：Timeweekly）記者采訪的多名招商銀行員工,、前員工都表示，他們?cè)?/span>當(dāng)時(shí)得到的信息,，包括會(huì)議傳達(dá),、內(nèi)部文件等，都告訴他們,，員企同心和錢端是招行體系內(nèi)的產(chǎn)品。
錢端APP,，是招行總行在2016年力推“小企業(yè)E家投融資平臺(tái)”項(xiàng)目的一部分,，分為企業(yè)版和個(gè)人版,。企業(yè)版供銀行對(duì)公業(yè)務(wù)使用，個(gè)人版則是錢端APP,。企業(yè)版的“員企同心“主要通過銀行對(duì)公客戶推廣,，而個(gè)人版的錢端APP主要放在營業(yè)廳大堂、官網(wǎng)等渠道面向個(gè)人進(jìn)行推廣,。下載員企同心和錢端后,，用戶可以在上面購買理財(cái)項(xiàng)目。時(shí)代周報(bào)（微信公眾號(hào)ID：Timeweekly）記者從多名用戶了解到,，正是因?yàn)閱T企同心的推廣因?yàn)楦鷮?duì)公業(yè)務(wù)人員的銷售業(yè)績強(qiáng)行捆綁,，所以受逾期影響的投資人里面，招行對(duì)公客戶的財(cái)務(wù)人員,、企業(yè)員工比較多,。
根據(jù)招行前員工、原某分行的對(duì)公客戶經(jīng)理余珊的回憶,，員企同心和錢端從內(nèi)部推出的過程,，和招行其他產(chǎn)品一樣，走的都是常規(guī)的產(chǎn)品推新流程,，營銷對(duì)象是已經(jīng)成為招行客戶的對(duì)公客戶,。
對(duì)于招行說的解約，余珊充滿困惑：“開始時(shí)轟轟烈烈,，人盡皆知,。為什么退出悄無聲息？”
事實(shí)上,，員企同心和錢端除了有跟其他招行產(chǎn)品一樣的推新營銷培訓(xùn),，還納入了考核體系以及對(duì)公客戶免除管理費(fèi)的范圍。根據(jù)余珊回憶,，當(dāng)時(shí)他們推廣員企同心和錢端,，每個(gè)月都有考核任務(wù)，所以他們會(huì)邀請(qǐng)對(duì)公客戶開通員企同心,，“當(dāng)時(shí),，交易銀行部規(guī)定是開通4項(xiàng)業(yè)務(wù)就可以減免賬戶管理費(fèi)，開通‘小企業(yè)E+’就包含在內(nèi)”余珊表示,。
因?yàn)槭钦行?0年的老客戶,，也親自參與過錢端的推廣，余珊把自己的50多萬積蓄放在了錢端,，同時(shí)還幫母親把40多萬養(yǎng)老的錢放進(jìn)了錢端,，對(duì)于招行所謂的收集投資人信息又沒有進(jìn)一步安排的行為，余珊認(rèn)為：“覺得招行在拖延時(shí)間，一直說要核實(shí),，讓我們交材料,。”
招行前員工王芳也因?yàn)檫@次逾期事件損失40多萬，2012年底開始在招商銀行某支行工作的王芳見證了交易銀行部從無到有的過程,。2012年底進(jìn)入招行的時(shí)候,，王芳是錢端的前身“小企業(yè)E+”資產(chǎn)端的客戶經(jīng)理助理，王芳表示,，在剛開始的時(shí)候,，招行確實(shí)說小企業(yè)E家的業(yè)務(wù)是見證業(yè)務(wù)，同時(shí)也是招行的資產(chǎn),。王芳證實(shí),，小企業(yè)E家的資產(chǎn)確實(shí)是一些銀行承兌匯票、商票之類的,，由眾安保險(xiǎn)承保,，用的就是員企同心和錢端上投資人的錢。
王芳給時(shí)代周報(bào)（微信公眾號(hào)ID：Timeweekly）記者還原了他們做錢端業(yè)務(wù)的整個(gè)過程,，他們?nèi)ジ蛻粽労勉y行承兌匯票,、商業(yè)承兌匯票等項(xiàng)目后，提交給支行業(yè)務(wù)主管審核,，再把資料交給分行交易銀行部專門負(fù)責(zé)錢端業(yè)務(wù)的工作人員,，分行交易銀行部的人把項(xiàng)目資料提交給總行交易銀行部通過后，他們手上的項(xiàng)目就變成錢端上面的投資項(xiàng)目,。剛開始的時(shí)候,，錢端上的投資要搶才能買到，每天早上10點(diǎn)準(zhǔn)時(shí)開搶,。
根據(jù)王芳及多名招行員工透露,，2012年進(jìn)招行的時(shí)候，招商銀行的分行還沒有交易銀行部這個(gè)部門,，后來因?yàn)榻灰足y行部的成立和錢端的推廣需要,，交易銀行部來了很多新同事。錢端就是這個(gè)部門負(fù)責(zé)推廣,，由他們負(fù)責(zé)跟總行交易銀行部對(duì)接,，錢端業(yè)務(wù)就這樣從總行、分行,、支行一層層推下去,。
“我們分行交易銀行部負(fù)責(zé)錢端項(xiàng)目的是一個(gè)很年輕的小伙子，只有22,、23歲的樣子,。我們的項(xiàng)目提交上去后,，通常第二天就可以出現(xiàn)在錢端App上，整個(gè)流程很快,。后來這個(gè)小伙子不知道什么時(shí)候調(diào)走了,。”
不止一名的招行員工表示，錢端在當(dāng)時(shí)是一個(gè)“投資人搶著買,，員工搶著做”的產(chǎn)品。因?yàn)殄X端這邊的業(yè)務(wù)提成比較高,，有時(shí)候有些業(yè)務(wù)員連傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)都不做了,，為了賺錢端項(xiàng)目的提成，把一些客戶貸款也開成了銀行承兌匯票,，再用來做互聯(lián)網(wǎng)金融的項(xiàng)目,。當(dāng)時(shí)無論業(yè)務(wù)大小，因?yàn)樘岢杀容^高,，他們做得不亦樂乎,，幾乎天天都要往去分行送項(xiàng)目資料。
“我在招行工作這些年,，從來沒有見過招行花那么大的力氣推廣一個(gè)業(yè)務(wù),，像瘋了一樣”，王芳對(duì)當(dāng)時(shí)全行上下狂熱推廣員企同心和錢端的情景還記憶猶新,，“當(dāng)時(shí),，宣傳單和易拉寶經(jīng)常出現(xiàn)在對(duì)公業(yè)務(wù)客戶的單位里，負(fù)責(zé)推廣錢端的業(yè)務(wù)員甚至?xí)娇蛻舻膯T工食堂去擺攤宣傳,，現(xiàn)場幫企業(yè)員工下載,、綁卡。”
招行的“總行工作動(dòng)態(tài)”顯示,，業(yè)務(wù)員進(jìn)到對(duì)公客戶單位的食堂等地推廣
王芳表示,，錢端推廣期間，交易銀行部十分活躍,，不僅安排推廣活動(dòng),，還安排人對(duì)他們進(jìn)行培訓(xùn)。王芳說,，有些銀行工作人員很積極地推廣錢端,，有時(shí)候，僅僅錢端這部分發(fā)下來的獎(jiǎng)金,，就達(dá)到幾萬塊,。
對(duì)于在深圳與招行代表溝通時(shí)忍不住流淚的原因，王芳告訴時(shí)代周報(bào)（微信公眾號(hào)ID：Timeweekly）記者,，“當(dāng)時(shí)正是我把錢端的宣傳單張活頁等資料從分行帶回支行放到各個(gè)宣傳展架上,，這個(gè)畫面就像發(fā)生在昨天一樣,。現(xiàn)在招行不承認(rèn)是，我們也沒有辦法,，但這個(gè)宣傳單,，確實(shí)是從上面發(fā)下來的。我自己確確實(shí)實(shí)參與了這個(gè)事情,，但是現(xiàn)在招行的領(lǐng)導(dǎo)說要去核實(shí)印發(fā)這些宣傳單的是不是分行,、支行自己的行為。我自己明明是知道這個(gè)情況的,，但是當(dāng)時(shí)有人不允許我們質(zhì)問招行的代表,，我在現(xiàn)場看著他睜著眼睛說瞎話，我自己還不能說,，我就感覺蠻生氣憋屈的,。”
從余珊、王芳等多名招行員工處,，時(shí)代周報(bào)（微信公眾號(hào)ID：Timeweekly）得知,，在銀行內(nèi)部，總行和各個(gè)分行的交易銀行部是推動(dòng)錢端和員企同心項(xiàng)目的牽頭部門,。6月28日當(dāng)天,，招行交易銀行部副總經(jīng)理季劍平也出席了與投資人的溝通會(huì)。
3
錢端的誕生和存在,，跟招商銀行總行的交易銀行部聯(lián)系緊密,，沒有交易銀行部，就不會(huì)有錢端的誕生,。（詳見時(shí)代周報(bào)此前文章《招行被"旗下平臺(tái)"錢端指控: 把錢用于別處,曾讓其發(fā)假公告》）
從錢端提交給廣州金融工作局提交的《關(guān)于錢端APP運(yùn)營情況及問題的情況說明》中提到,，2014年招行有意推出“小企業(yè)E+”的移動(dòng)端手機(jī)APP，同年7月錢端成立,，目的是與招行合作,，并根據(jù)招行的需求開發(fā)運(yùn)營“小企業(yè)E+”的移動(dòng)端手機(jī)APP。
按照錢端在上述這份文件中的說法,，他們是為了招行“小企業(yè)E+”的移動(dòng)化而產(chǎn)生的,。錢端公司成立僅僅一年后，2015年,，招行與錢端就正式簽訂協(xié)議,，錢端APP正式上線運(yùn)營。
跟錢端同一年成立的,，還有招商銀行的總行一級(jí)部門——交易銀行部,。
交易銀行部跟錢端一樣快速發(fā)展著。公開資料顯示,，就在2015年年初,，招商銀行將原來的現(xiàn)金管理部和貿(mào)易金融部合并,，成立了交易銀行部，是總行一級(jí)部門,。所謂的交易銀行,，是指服務(wù)于客戶交易的銀行。當(dāng)時(shí),，招商銀行行長田惠宇稱：“交易銀行主要做現(xiàn)金管理,，貿(mào)易融資和跨境業(yè)務(wù)，以及智慧供應(yīng)鏈”,。現(xiàn)在招行交易銀行部副總經(jīng)理季劍平就來自原來的現(xiàn)金管理部,。
互聯(lián)網(wǎng)金融，就是招行交易銀行部的五大業(yè)務(wù)板塊之一,。根據(jù)招行員工小婉對(duì)交易銀行部的理解，交易銀行部在招行內(nèi)部是多業(yè)務(wù)混合的部門,，互聯(lián)網(wǎng)金融只是其中一項(xiàng),。“除了投行，票據(jù)以外的公司產(chǎn)品基本都設(shè)立在交易銀行部, 主要是一些結(jié)算產(chǎn)品和貿(mào)易融資類產(chǎn)品,。”
在招商銀行官網(wǎng)上,，根據(jù)招商銀行對(duì)自己的介紹，“輕型銀行”是它的轉(zhuǎn)型目標(biāo),，同時(shí),，“著眼未來，招商銀行深入推進(jìn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略,，加快建設(shè)金融科技銀行”,。這個(gè)說法，與招商銀行董事長李建紅在2018年度股東大會(huì)上說的堅(jiān)持科技金融的戰(zhàn)略相吻合,。
錢端和員企同心就是這樣一個(gè)曾經(jīng)跟招行的轉(zhuǎn)型目標(biāo)和發(fā)展戰(zhàn)略相吻合的項(xiàng)目,。王芳表示，因?yàn)殄X端用的是投資人的錢去投資客戶的項(xiàng)目,，銀行的成本很低,，不用像傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)那樣需要給上級(jí)部門繳納一定的費(fèi)用，屬于輕資產(chǎn)運(yùn)營項(xiàng)目,，中間收入高,，銀行推這個(gè)產(chǎn)品拿到的利潤較多。
招商銀行內(nèi)部,，對(duì)交易銀行部也相當(dāng)重視,。2017年，招商銀行宣布,出于定位“金融科技銀行”的新要求,將于2015年方成立的交易銀行部升級(jí)為“平臺(tái)銀行”,繼續(xù)投身到改造交易銀行業(yè)務(wù)的金融,，這時(shí)交易銀行部成立僅兩年,。2018年,，招行增加了對(duì)金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金的投入，從原來的提取上一年度利潤的1%變成并按上一年度營業(yè)收入的1%提取,。
根據(jù)已經(jīng)在招商銀行工作近10年的小婉介紹,，這個(gè)部門算是“輕資產(chǎn)化”和“科技金融”相融合的一個(gè)部門。作為國內(nèi)首家成立交易銀行部的銀行,，招行還因此獲得了銀行界的國際獎(jiǎng)項(xiàng),。2016年6月，招商銀行在國際財(cái)經(jīng)機(jī)構(gòu)《亞洲銀行家》舉辦的2016年度國際交易銀行成就大獎(jiǎng)評(píng)選中,，被評(píng)為“中國最佳交易銀行”獎(jiǎng),，當(dāng)時(shí)，“小企業(yè)E+”也成為招行招行交易銀行部的特色之一,，被招行成為布局產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的“術(shù)”,，而員企同心就是里面的公私聯(lián)動(dòng)型產(chǎn)品。
至于交易銀行部里是哪個(gè)細(xì)分部門在推錢端項(xiàng)目,？時(shí)代周報(bào)記者聯(lián)系招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人,，暫未得到正面回應(yīng)。但不可否認(rèn)的是,，錢端從一開始,，就跟交易銀行部深度捆綁在一起。
4
真假解約
根據(jù)招商銀行的說法,，2017年4月,，招商銀行便與錢端完成解約。
不過,，時(shí)代周報(bào)（微信公眾號(hào)ID：Timeweekly）記者目前掌握的材料顯示,，總行交易銀行部曾經(jīng)在聲稱與錢端解約的22個(gè)月后，與錢端依然有聯(lián)系,。根據(jù)一份從錢端公司獲取的會(huì)議記錄,，招行總行交易銀行部的領(lǐng)導(dǎo)季劍華、金勇攀在2018年12月,，對(duì)錢端的逾期問題進(jìn)行介入指導(dǎo),。
錢端第一次發(fā)生小規(guī)模的逾期是在2018年12月。根據(jù)會(huì)議記錄上顯示,，“2018.12.14會(huì)議記錄,，主題：招商銀行總行領(lǐng)導(dǎo)蒞臨指導(dǎo)工作。招商銀行方面表示,，某些部門優(yōu)先處理,，化解、引導(dǎo)必做工作,；優(yōu)先處理金額大,，意見領(lǐng)袖”,。可見，招行處在一個(gè)對(duì)錢端指導(dǎo)的上下級(jí)關(guān)系,，招行指導(dǎo)錢端要盡快處理大客戶和意見領(lǐng)袖,。
同時(shí)，該份會(huì)議記錄,，還提到招商銀行將“發(fā)送該批名單”給錢端,，錢端則稱將“盡快處理該批名單。”
不久前,，錢端投資人李薇曾和監(jiān)管部門溝通得知,，在2018年12月的時(shí)候，錢端已經(jīng)發(fā)生過逾期,。剛開始錢端未作兌付,，后來忽然兌付了。”
由此,，將監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供的信息,，跟錢端的會(huì)議記錄結(jié)合起來看，招行在2018年12月錢端這批逾期兌付中,，或起了重要作用。
另外,，錢端APP在 6月12日發(fā)的《就錢端用戶關(guān)心的重要問題的答復(fù)》公告顯示,，公告里錢端就投資人關(guān)心的”招行與錢端是否解約、具體資產(chǎn)是什么,、錢去哪了”三個(gè)問題進(jìn)行回答,。
錢端表示，招行與錢端解約的說法不屬實(shí),；招行對(duì)錢端產(chǎn)品進(jìn)行資產(chǎn)錯(cuò)配（提供了2015年招行指示錢端進(jìn)行資產(chǎn)錯(cuò)配的郵件截圖）所以他們無法獲取具體的資產(chǎn)情況,。
對(duì)于錢去了哪里的問題，錢端表示：錢端用戶的資金進(jìn)入了第三方支付機(jī)構(gòu)的招行專用機(jī)構(gòu)號(hào)1443,，該機(jī)構(gòu)號(hào)為招行“小企業(yè)E+”清結(jié)算專用賬號(hào),。而招行總行交易銀行部企業(yè)網(wǎng)銀團(tuán)隊(duì)同意了這個(gè)變更結(jié)算指令。
記者從郵件看到,，中金支付請(qǐng)招行確認(rèn)變更結(jié)算指令文件,，而招行總行交易銀行部企業(yè)網(wǎng)銀團(tuán)隊(duì)回復(fù)：同意。
2015年7月27日,，招行指示錢端接入資產(chǎn)錯(cuò)配產(chǎn)品的郵件
在這份公告里面,，錢端對(duì)所說的每一個(gè)問題截取錢端公司與招行業(yè)務(wù)溝通的郵件為證，所截取的郵件顯示,，時(shí)間最早從2015年9到2018年5月,，招行一直通過郵件對(duì)錢端進(jìn)行指導(dǎo),。指導(dǎo)內(nèi)容從員工轉(zhuǎn)正、京東卡積分兌換,、資產(chǎn)錯(cuò)配產(chǎn)品上線等問題都在對(duì)錢端進(jìn)行指導(dǎo),。
時(shí)代周報(bào)（微信公眾號(hào)ID：Timeweekly）記者聯(lián)系錢端代表律師林盛對(duì)公告真實(shí)性進(jìn)行確認(rèn)，林盛表示,，這份公告確實(shí)是錢端發(fā)的,，而且公告里面所顯示的截圖，已經(jīng)提交給公安機(jī)關(guān),。
根據(jù)招行的說法,，招行為融資人在互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)上的融資進(jìn)行信息見證。見證的內(nèi)容包括,，融資人已在招行開立對(duì)公結(jié)算賬戶,、具體賬戶信息、融資人融資的還款來源等,。
錢端的實(shí)際控制公司網(wǎng)金控股曾經(jīng)是“小企業(yè)E+”的運(yùn)營方,，在2018年1月30日發(fā)布系統(tǒng)關(guān)閉及數(shù)據(jù)清除公告，表示已經(jīng)在2017年4月28日關(guān)閉運(yùn)營與招行相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)系統(tǒng),。
也因?yàn)檫@份公告,，招商銀行能夠聲稱在2017年4月終止了與錢端公司的所有合作。
但在錢端在5月30日的公告提到,，銀監(jiān)會(huì)曾經(jīng)對(duì)招行下發(fā)《檢查意見書》,，意見書表示“你行實(shí)際主導(dǎo)了小企業(yè)E家智能投融資業(yè)務(wù)的整體運(yùn)作，而非僅僅提供融資見證服務(wù)”,。
銀監(jiān)會(huì)對(duì)招行出具的文件全名是《關(guān)于招商銀行影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查意見書》,，下發(fā)日期是2018年11月9日。
銀保監(jiān)會(huì)回復(fù)投資人,，這份《檢查意見書》確實(shí)存在,，但依法不予公開。
2018年4月27日,，資管新規(guī)發(fā)布,，也就是《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》。資管新規(guī)后,，第三方渠道代銷銀行理財(cái)產(chǎn)品的模式被明文禁止,，第三方平臺(tái)不能再有來自銀行的理財(cái)產(chǎn)品。
當(dāng)投資人在6月28日的溝通會(huì)現(xiàn)場問招行代表是否曾收到這份文件的時(shí)候,，招行代表表示曾收到過,。但是當(dāng)投資人進(jìn)一步詢問能否出示文件或者只展示文件抬頭不看具體內(nèi)容時(shí)，招行代表表示，文件涉及商業(yè)機(jī)密不便出示,。
5
招商銀行2018年凈利潤806億元,，同比增長15%。僅從體量上來看,，9000多人逾期總額14多億元的錢端項(xiàng)目,，在招行的眾多產(chǎn)品里面屬于一個(gè)小型產(chǎn)品，但是招行當(dāng)初為什么如此瘋狂地推廣錢端,，還成立了交易銀行部,？
因?yàn)檫@樣的項(xiàng)目相比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，有更高的利潤空間,。王芳說,，錢端項(xiàng)目給的提成比較高，是因?yàn)殄X端的項(xiàng)目成本低,，不占用銀行的資金,，銀行的投入較少。而且資產(chǎn)端的信用證,、銀行承兌匯票這些業(yè)務(wù),，利潤空間大，利潤多少都依靠銀行去談,，只要談的價(jià)格低一點(diǎn),，銀行可以從中間賺取更多的中間業(yè)務(wù)收入。
中間業(yè)務(wù)收入是不計(jì)入銀行的資產(chǎn)負(fù)債表的,，不會(huì)增加招商銀行財(cái)務(wù)報(bào)表上的負(fù)債率,，同時(shí)能夠給銀行帶來收入的表外收入表外業(yè)務(wù)。
多名招行員工稱,，傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，每發(fā)放一筆貸款給企業(yè),，招行都要上交一定的錢給監(jiān)管部門,，而且傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)需要計(jì)入銀行的資產(chǎn)負(fù)債表，會(huì)提高銀行的不良資產(chǎn)率風(fēng)險(xiǎn),。但是,，做錢端這樣的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的成本低，而且無論體量有多大,，不管逾期率有多高,，都不會(huì)計(jì)入銀行的資產(chǎn)負(fù)債表，不計(jì)入銀行的不良資產(chǎn)率,。“這種近乎無本生利的生意,，無怪乎招商銀行在錢端剛剛推出的時(shí)候發(fā)動(dòng)全銀行上下進(jìn)行推廣。”
招行是國內(nèi)首家成立交易銀行部的銀行， 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者曾經(jīng)就此事采訪了招商銀行公司金融總部總裁汪建中和招商銀行交易銀行部總經(jīng)理左創(chuàng)宏,。在采訪中,，記者提問組建交易銀行部的初衷，左創(chuàng)宏回答表示,，“輕型銀行”的核心,，一個(gè)是較少的資本小號(hào)，另一個(gè)還有較低的成本開支,。交易銀行業(yè)務(wù)的最大特點(diǎn)是低風(fēng)險(xiǎn),、低資本占用，收益穩(wěn)定,。
這種低資本占用的業(yè)務(wù)正滿足招商銀行降低不良資產(chǎn)率的需要,。2013年之前，招商銀行的不良資產(chǎn)率連續(xù)三年升高,，2,。2013年，招行發(fā)生了幾件大事,，“超齡服役”的馬蔚華退休,，田惠宇空降擔(dān)任招商銀行行長。也在這一年的4月,，“小企業(yè)E+”項(xiàng)目開始運(yùn)行,。
5%左右的年化利率，通過“員企同心”的方式,，基本可以定向捆綁企業(yè)員工,，獲取的愛儲(chǔ)蓄，理財(cái)保守的投資人,，這其中也有不少招行的員工,。這些人手上的資金，也跟著錢端的資產(chǎn)端,，來到了表外,。
王芳告訴時(shí)代周報(bào)（微信公眾號(hào)ID：Timeweekly）記者，2018年12月逾期的那批投資人里面有比較多屬于招行的員工,，因?yàn)槟且慌馄谕顿Y人里的員工曾聯(lián)合向招行施壓,，最后逾期得以回款。“就是在那時(shí)候,，有一些招行員工從錢端徹底將資金退出了,，但還是有很多員工沒來得及退出，現(xiàn)在我的招行前同事里面,，就有很多人沒有退出,，從行長到柜員都有,。”
不少P2P的年化利率動(dòng)輒10%以上，不過錢端上的理財(cái)產(chǎn)品,，平均利率只有4-5個(gè)點(diǎn),。
多名投資人認(rèn)為，要說錢端與P2P不同,，最根本的區(qū)別是,，這些投資人都是通過招行這個(gè)渠道才購買錢端的投資項(xiàng)目，一開始就是沖著招行旗下平臺(tái)去的,，并不是他們主觀上想買P2P產(chǎn)品,。
做了二十多年財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作的劉萍表示，很多錢端的投資人都是企業(yè)的財(cái)務(wù)人員,，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)都比較敏感,，不是追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益的人。“我是企業(yè)的財(cái)務(wù)人員,，當(dāng)時(shí)公司跟招行有合作,，感覺招行還不錯(cuò)，才聽他們推廣人員的介紹,，下載了錢端,。后來還到處幫他們宣傳錢端，給親戚朋友同事推薦,。”
王芳發(fā)現(xiàn),，在錢端的受害投資人里面，女性居多,，這些人都是要居家過日子的人,，上有老下有小，不敢追求高利息,。王芳雖然在銀行工作,，但她不敢炒股，連基金也不敢買,。根據(jù)她的了解,，很多投資人是公職人員，甚至是招行的員工,。王芳告訴記者，她有不少前同事都受逾期事件的影響,，行長,、經(jīng)理、業(yè)務(wù)員,、柜員都有,。